Většina rodičů vnímá své děti jako smysl života a možná i právě proto v otázce peněz často dávají přednost uspokojování jejich potřeb před svými vlastními. Jak zodpovědně a zároveň efektivně přistupovat k tvoření kapitálu pro děti? Jak připravit sebe a své děti na čas, kdy jim předáte peníze, které jste pracně naspořili?
Tento článek připravila pro Investování pro holky konzultantka, lektorka a mentorka finančního vzdělávání Veronika Kalátová.
Hned na úvod je třeba upozornit, že bezpečí a potřeby rodičů mají v rodinném rozpočtu vyšší prioritu než potřeby dítěte.
Je nutné, aby nejdříve byli zajištěni rodiče a měli rezervy na nepředvídatelné situace, ale také na ty předvídatelné, plánované výdaje nebo takovou maličkost, jako je dostatečný kapitál na důchod či rentiérský život.
Proč? Protože, když nastane finanční problém, obvykle nás nezachrání naše děti, ale náš vlastní finanční polštář.
Když zbývají v rodině finanční prostředky na podporu dětí, máte hned několik možností. Pro začátek dodám ještě malou, ale důležitou poznámku. Ať už se rozhodnete pro jakoukoliv formu spoření či investování na jméno a rodné číslo dítěte, tyto peníze se stávají vlastnictvím dítěte nikoli rodičů!
Rodiči pracně vytvořený kapitál patří dětem a v případě, že by je rodič chtěl použít, může tak učinit pouze pro účely spojené s dítětem. Někdy je nutné mít souhlas opatrovnického soudu, který může trvat několik měsíců či let. V opačném případě je možné zneužití financí z účtu dítěte žalovat – ať už ze strany dítěte, nebo druhého rodiče.
Konečně se dostáváme k tomu, jaké investiční možnosti rodiče mají a jak je efektivně využívat:
1. Investiční životní pojištění
Nebudeme chodit kolem horké kaše. Tento produkt není zrovna efektivním investičním nástrojem. Hlavním důvodem jsou vysoké poplatky a nízká flexibilita prostředků neboli špatná likvidita peněz.
Krytí rizik dítěte se dnes dá zajistit bez nutnosti spořící složky. Některé pojišťovny vytvářejí tzv. balíčky, které investiční částku mohou zahrnovat. Zda se pro to rozhodnete, či jste v minulosti využili, doporučuji tuto pojistnou částku na tvoření kapitálu minimalizovat.
Vytvořenou rezervu na konci pojistného období mohou obvykle vybrat pouze děti. Po plnoletosti dítěte rodiče k penězům přístup již nemají.
2. Dětský/studentský běžný či spořicí účet
Bankovní účty pro děti jsou často otvírány rodiči z těchto třech důvodů:
- Rodiče šetří dítěti
- Dítě si šetří samo
- Účet slouží jako prostředek učení se finanční gramotnosti – děti jej běžně používají, často s platební kartou, kterou obvykle mohou mít od 8. roku věku.
Bankovní účty nejsou vhodné na tvoření dlouhodobého kapitálu z důvodu nízkého zhodnocení. Účet, který nepokrývá ani míru inflace by měl sloužit pouze jako rychlá rezerva či pro krátkodobé plány dítěte, které si spoří na vysněnou věc, ať už je to kolo, iPhone nebo notebook.
V případě zrušení/výběru účtu, kde je naspořeno „více“ peněz (každá banka má interní pravidla), může banka požadovat souhlas opatrovnického soudu!
3. Doplňkové penzijní spoření pro děti
Produkt do 60ti let, který za určitých podmínek umožňuje v plnoletosti čerpat částečné odbytné 30 % úspor bez státních příspěvků.
Flexibilita peněz je nejhorší ze všech zde zmíněných investičních produktů. Navíc, když chcete ukončit produkt do 18 let dítěte i s vědomím, že přijdete o státní příspěvky, je zapotřebí mít vždy souhlas opatrovnického soudu (pokud se nezmění legislativa).
4. Stavební spoření
Atraktivní produkt, který je hojně využíván i na rodná čísla dětí. Stavební spoření umožňuje uspokojit střednědobý investiční horizont a zároveň (v současné době) jeho zhodnocení pokrývá míru inflace.
Vklady jsou navíc pojištěné ze zákona o bankách, tedy jeho bezpečnost je pro mnoho konzervativních investorů uklidňující.
Rizika u stavebního spoření na rodné číslo dítěte jsou následující:
- Ukončení smlouvy do 18 let věku dítě je umožněno pouze oběma rodiči najednou nebo na základě souhlasu opatrovnického soudu (pokud se nezmění legislativa).
- Při ukončení smlouvy v plnoletosti dítěte nemají rodiče nad smlouvou žádnou kontrolu. S penězi může dítě nakládat dle svého uvážení, bez ohledu na to, jaký byl účel rodičů.
Uzavírá-li tedy rodič smlouvu na stavební spoření, měl by si nejdříve ujasnit, kolik bude dítěti let v době, kdy plánuje peníze čerpat (po šestileté vázací lhůtě). Dále, u nezletilého dítěte, zda budou moci být u výpovědi oba rodiče.
Malé připomenutí – výpovědní lhůta u stavebního spoření je obvykle 3 měsíce a začíná běžet od následujícího měsíce ode dne podání. Lhůta může být i kratší, ale obvykle za nějaké, zpravidla nevýhodné, podmínky.
5. Podílové fondy
Dlouhodobý investiční horizont nahrává investicím do podílových fondů. Podílové fondy mohou nabízet zajímavé zhodnocení s mírou rizika, které je klient ochotný nést.
Nabídka podílových fondů je široká a bez určité znalosti nebo kompetentního doporučení je výběr složitější. Podílové fondy patří mezi nejčastější nabídky finančních poradců a bankéřů, kteří mají zájem na klientech vydělávat. Proto je vhodné nabídku vždy dobře nastudovat.
Mezi důležité parametry znalosti podílového fondu patří:
- Znalost Statutu nebo alespoň zkrácených podmínek produktu tzv. klíčové informace – kam správce fondu investuje (tzv. investiční strategie) a s jakým investičním rizikem.
- Poplatková politika – poplatek za vstup (tj. nákup podílových fondů), za výstup (tj. odkup), správcovský poplatek a odměna správce ze zisku.
- Ideálně se vyhýbat produktům na určité časové období – někteří poradci nabízí slevy na poplatku, když si klient předplatí poplatky za určité období. VELMI NEVÝHODNÉ!
Nabídka fondů může zahrnovat i jejich nákup na rodné číslo dítěte, ale jak již bylo zmíněno, vhodnější je tvořit kapitál na rodné číslo rodiče. Rodič tím získává svobodu flexibilně s penězi pracovat a zároveň může zvážit, kdy a jak rezervu tvořenou pro dítě jednou předá.
6. Investice do ETF (Exchange traded funds)
ETF jsou známy jako nízkonákladové fondy obchodovatelné na burze cenných papírů. Poplatková politika je obvykle výhodnější pro klienta a méně pro poradce, přesto se začínají objevovat i v nabídkách odborníků na investování. Je to trend dnešní doby.
Přesto i zde je třeba obezřetnosti. Na finanční trhu je bohatá nabídka ETF, proto je zapotřebí dobrá znalost ETF před investováním – jeho investiční strategie, rizika, poplatková politika.
Možnost investovat do ETF na rodné číslo dítěte je už na některých platformách také možná. Přesto doporučuji zvážit všechna pro a proti.
Pokud se teenager má zájem v oblasti investování vzdělávat a se svými penězi chce touto formou získat zkušenosti s investováním na kapitálových trzích, věřím, že to je bezpečnější cesta než investice do jednotlivých akcií, minimálně z důvodu větší diverzifikace vkladu.
7. Investice do drahých kovů, drahokamů, sbírek, obrazů apod.
Ano, i tato forma investice (nejčastěji do zlatých mincí) bývá využívána pro tvoření udržitelného kapitálu pro děti. Rozložení investic do různých investičních aktiv je vhodné primárně z důvodu práce s riziky.
Tato forma bývá využívána i jako investice např. prarodiči, kteří chtějí zanechat něco dětem či vnoučatům nejen jako vzpomínku, ale i jako zajímavou investici. Zlaté mince bývají praktičtější než sbírky a obrazy – lépe se skladují a nemusíte myslet na to, zda se trefíte do vkusu. Navíc, u zlatých mincí je vyšší flexibilita likvidita, když je potřeba směnit je za peníze.
Odborníci se shodují na tom, že rozkládání rizika investováním do různých aktiv se vyplatí, avšak v jakém procentuálním rozložení je již na detailnější analýzu klientských potřeb, investičních zkušeností a finančních plánů.
Ať už se rozhodnete využít jakoukoliv formu tvoření kapitálu pro děti, nyní již znáte rizika, jaká se na jednotlivé možnosti váží. Rozhodně doporučuji mít peníze pod kontrolou do poslední chvíle, než pracně vydělané a uspořené peníze předáte dětem.
Hlavně: Naučte své děti nakládat s penězi!
Vedle efektivního investování je také nutné připravit své děti na práci s penězi, vést je k finanční zodpovědnosti a učit je správné finanční návyky.
Věřím, že základním kamenem, jak posouvat zdravé finanční myšlení svých dětí, je otevřená komunikace, efektivní praxe s kapesným, více je zasvětit do rodinného rozpočtu, finančního plánování rodiny a také je od určitého věku brát na setkání s bankéři a finančními poradci.
Je to dlouhodobá práce, vysvětlování, často i umění vyjednávání, ale časem se to vyplatí. Možná pak vaše dospívající mládež nebude finančně ovlivňována, někdy až manipulována svými známými, partnerem či poradci.
Jistě pak vaše snaha finančně pomoci bude dobře využita a neskončí zneužita. Naučte své děti, že peníze nejsou jenom radost, ale i starost. A nezapomeňte, že děti se učí zodpovědnosti napodobováním, tedy je třeba být i dobrým vzorem v umění, jak hospodařit.
Hledáte tipy, jak vést své děti k finanční zodpovědnosti? Kurzy Děti a peníze, nebo kniha Finanční zralost – klíč k finanční spokojenosti poskytnou nejedno doporučení.
Článek vytvořila pro Investování pro holky konzultantka, lektorka a mentorka finančního vzdělávání a autorka knihy Veronika Kalátová www.financnizralost.cz.
Pozn: Veškeré informace na webu jsou určeny pouze ke studijním účelům. Autorka není finanční poradkyní, neposkytuje poradenství a informace neslouží jako konkrétní investiční doporučení. Investování je rizikové a minulé výnosy nezaručují budoucí zisky.
