fbpx

Díl 2. Jak na osobní finance: Za co utrácíš zbytečně (a za co ne dost)?

od | Čvc 6, 2020 | Osobní finance, Osobní růst | Žádné komentáře

Druhá část seriálu o osobních financích je tady! Zaměříme se na to, za co utrácíš zbytečně a za co bys naopak měla utrácet více. Život totiž opravdu není jen o tom neustále šetřit. To by ti moc dlouho nevydrželo. V článku prozradím, jak najít ten správný balanc a utrácet za věci, na kterých záleží!  

Malé věci, které nám (ne)dělají radost

Chtěla bys začít investovat, ale připadá ti, že na to nemáš dost peněz? Nejsi schopná vytvořit si ani dostatečnou rezervu na horší časy, natož aby ti ještě zbývalo na investice? Pak ti doporučuji zamyslet se nad svými financemi.

Často jsou to malé, nenápadné věci, za které platíme zbytečně. Tady je příklad, na čem můžeš začít šetřit bez toho, aby tě to příliš bolelo. A aby to výrazně ovlivnilo tvůj životní styl, na který jsi zvyklá:

  • Kupuješ si 5× v týdnu coffee to go za 70 Kč?
  • Měsíčně tě to vyjde na 1400 Kč
  • Tyto peníze můžeš investovat se 7% výnosem
  • Za 25 let bys mohla mít přes milion korun
  • Jen za šálek kávy, který si můžeš uvařit doma

Samozřejmě to není jen o tom šetřit a nic si nedopřát. Zamysli se ale nad tímto: Jaké potěšení ti přinášejí věci, které si kupuješ, v závislosti na penězích, které za ně utrácíš?

Jak ušetřit třeba 1000 Kč měsíčně

Polož si tyto otázky: Když si začneš vařit kávu doma a coffee to go si dopřeješ 1–2× týdně, ovlivní to nějak výrazně tvůj životní styl? Bude ti v životě něco chybět? Nebo je to něco, co děláš jen ze zvyku, budeš v pohodě a možná si kafe z kavárny nakonec ještě více užiješ?

Pokud zjistíš, že ti káva jednou nebo dvakrát týdně stačí, zbude ti cca 1000 Kč měsíčně, které můžeš investovat!

Káva je samozřejmě jen příklad a neplatí pro každého. Pokud tě trápí nedostatek peněz, zkus se zamyslet nad tím, za co utrácíš zbytečně. A hlavně, co ti nepřináší tolik potěšení, aby to stálo za možné budoucí bohatství.

Tady je ještě moje osobní zkušenost.

 Příklad ze života

Přítele nedávno poslala firma pracovat do Moskvy, a tak jsme se stěhovali. Oba jsme docela časově vytížení a po příjezdu jsme několikrát týdně večeřeli venku. Nové město, zážitky, ušetřili jsme čas na přípravu jídla. Ze začátku to bylo fajn. Pak jsem si ale uvědomila dvě věci. Nejen, že se jídlo v restauraci dost prodraží. Navíc jsem si večeře přestala užívat. Když si člověk dopřává nějaký požitek příliš často, tak ho paradoxně úplně ztrácí. S karanténou jsme začali jíst více zase doma a plánujeme v tom pokračovat. Ušetříme a navíc si jídlo v restauraci užíváme mnohem více!

Nejsi si jistá, za jaké věci měsíčně utrácíš nejvíce (a možná zbytečně)? Nevadí. Dále v článku ti prozradím, jak to zjistit sledováním tvého měsíčního rozpočtu. Předtím ale ještě k tipům na to, jak ušetřit na pravidelných platbách.

9 tipů, jak mít více peněz každý měsíc

Dalším velkým tématem našeho rozpočtu jsou totiž pravidelné platby. Neplatíš někde za věci, které ani nevyužíváš? Nemohla bys ty, které využíváš, získat výhodněji? Tuto aktivitu ti doporučuji udělat na začátku. Řada lidí najde věci, na kterých mohou ušetřit. Tady je 9 příkladů, na co se můžeš zaměřit.

1. Bankovní poplatky

Ještě pořád platíš poplatek za vedení účtu v bance? V ČR existuje spousta bank, které nabízejí vedení účtu zdarma. Některé při splnění podmínek, jiné bezpodmínečně. Pokud platíš za vedení účtu, určitě zkus prozkoumat možnosti.

Dále ti doporučuji zaměřit se třeba na to, kolik platíš za výběr. Některé banky nabízejí výběry zdarma – a to dokonce i z bankomatů cizích bank. Já si před lety z tohoto důvodu zřídila účet u Equa bank. Proč platit, když nemusíš?

2. Spořicí účet

Když už budeš vybírat banku, mrkni se rovnou také na to, jaké procento banka nabízí na spořicím účtu. Například Moneta Money bank aktuálně nabízí úrok 1,5 % na spořicím účtu na částku do milionu korun s garancí na půl roku. Možná zajímavé místo, kam vložit rezervu na horší časy?

Podmínky spořicích účtů se bohužel velmi často mění, takže pokud chceš tu nejlepší sazbu, je potřeba nabídky různých bank po očku pravidelně sledovat.

3. Platby na cestách

Cestuješ občas do cizích zemí? Zjisti si, jaká banka se ti vyplatí. Například Equa bank nabízí zahraniční příchozí i odchozí platby zdarma a od února tohoto roku také neomezené výběry z bankomatů v zahraničí zdarma. Což je super.

Osobně mám k tomu navíc ještě Revolut kartu, která umožňuje rychlé směny do různých měn a výběry v zahraničí jsou také zdarma. A tak pokud nechceš hledat novou banku, třeba ti bude stačit revolutka.

Další tipy na zajímavé karty najdeš třeba v tomto shrnutí na webu Travelbible.

4. Kreditní karty

Kreditní karty u nás nejsou tolik rozšířené jako v Americe, pokud ale nějakou vlastníš, zjisti si, jaký poplatek platíš a kolik tě může stát, když třeba uhradíš splátku později. Já osobně mám kreditku od Raiffeisen bank, protože třeba při půjčení automobilu v zahraničí debitka často nestačí.

Jednou jsem ale zaplatila o pár dní později (přehlédla jsem účet) a hned mi napálili 500 Kč pokutu. Kartu stále mám, protože vedení je zdarma, ale používám ji teď opravdu jen když je to nezbytně nutné.

Osobní zkušenost:

Kreditní karta může být překážkou při žádosti o hypotéku. Je automaticky považována za kredit neboli dluh (a to i když z ní aktuálně nic nečerpáš). Mě to při vyřizování hypotéky naštěstí vyšlo, ale nechybělo moc a musela bych řešit ještě uzavření kreditní karty abych hypotéku vůbec získala. Pokud tedy kreditku nezbytně nepotřebuješ, možná je lepší ji nemít.

5. Telefon a internet

Kolik platíš měsíčně za telefon? Pokud už máš několik let starý tarif, je možné, že se mezitím objevil nový, výhodnější. Zkus kontaktovat svého operátora, jestli třeba nenabízí něco speciálního pro stálé zákazníky. Zjisti, co ti nabídnou ostatní operátoři. Aby tě získali, možná pro tebe najdou nějakou podpultovku.

To samé platí pro nabídku internetu – ať už do mobilu nebo domů. Mrkni se na současné nabídky, obzvláště, jestli máš roky starý tarif.

6. Autopojištění a věci spojené s autem

Máš auto? Tady je jistě řada věcí, na které se můžeš zaměřit. Kolik platíš za havarijní pojištění? Nedalo by se ušetřit za výměnu pneumatik nebo využít bonusového programu na benzínové pumpě?

Možné je zamyslet se také nad tím, jestli auto vůbec potřebuješ. Stojí ročně dost peněz a pokud žiješ třeba jako já ve velkém městě s veřejnou dopravou, možná ti bez něj bude lépe. Na popularitě navíc začínají získávat car sharingy, osobní zkušenost z ČR nemám, ale v zahraničí to docela frčí.

7. Bonusy

Různé bonusové programy v obchodech ti možná připadají nesmyslné. V některých případech se ale mohou opravdu vyplatit. Zkus si zjistit podmínky bonusových programů pro různé obchody s oblečením, drogerie, lékárny nebo i pro supermarket, kde nakupuješ. Třeba narazíš na něco zajímavého.

TIP: Štvou tě desítky karet v peněžence? Vyzkoušej apku stocard. S ní můžeš mít všechny karty v telefonu a nechat je ležet doma v šuplíku!

8. Cashback

Máš už zkušenost s cashback portály? Umožňují nakupovat a získávat část peněz z nákupů zpět. Najdeš na nich řadu obchodů, od elektroniky, přes cestování až po knihy, lékárny nebo oblečení.

Když je možnost získat pár peněz z nákupů, které bys stejně dělala, tak proč to nevyužít? Osobně mám zkušenost s tipli.cz nebo ziskejte.cz. Mrkni na to, jaké obchody nabízejí a podle toho si vyber platformu, která se ti může hodit.

9. Streamovací služby, hudba

Platíš každý měsíc HBOGO i Netflix? Opravdu sleduješ obojí? Platit obě se zbytečně prodraží. Věděla jsi, že se řada filmů dá půjčit také na Google Play? Pokud zkoukneš film jednou za čas, možná ani měsíční členství nepotřebuješ.

To samé platí i pro hudbu. Zajímavou možností pak mohou být i hromadné účty. Třeba Spotify nabízí rodinný účet až pro 6 členů rodiny žijících pod jednou střechou za výhodnou cenu.

Tak co, prošla jsi pravidelné měsíční útraty a získala ty nejlepší podmínky? Pak je čas zjistit, za jaké další věci utrácíš nejvíce (a možná zbytečně)!

Zjisti, za co utrácíš zbytečně

K tomu budeš potřebovat znát svůj měsíční rozpočet. Za co utrácíš a kolik? Pokud zatím nesleduješ své výdaje, je čas začít. Doporučuji sledovat výdaje alespoň 3–6 měsíců, abys měla jasnou představu, na čem můžeš ušetřit.

Zdá se ti to jako hrozná doba a chtěla bys začít šetřit hned? Žádný problém. Jednoduše si projdi své výpisy z účtů za poslední 3 měsíce a hned získáš první poznatky. Zabere to sice pár hodin, ale budeš mít alespoň představu.

Ale pozor, nezůstaň jen u toho! Velmi ti doporučuji měsíční rozpočet nadále sledovat, klidně po celý rok. Uvidíš, že odkryješ zajímavé věci, o kterých jsi neměla ani tušení.

Některé ženy zažívají záchvaty nakupování, když jsou zrovna v „depce“. Jiné zase utrácejí zbytečně za kosmetiku nebo oblečení, které nakonec vůbec nenosí. Nejen, že takové chování není ekonomické, ale ani ekologické.

Ideální pak je, když si na sledování rozpočtu zvykneš. Můžeš mít své výdaje pod kontrolou soustavně. Jak nejlépe sledovat měsíční rozpočet? Existuje několik možností, které ti hned představím.

Tabulka v excelu

Velmi základní a jednoduchá pomůcka, kterou využívám, je tabulka v excelu. Na konci každého měsíce si projdu všechny svoje účty a sepíšu si, kolik jsem za co utratila. Mám hned několik kategorií, do kterých zapisuji svou útratu a podle toho přesně vím, kde jsem minulý měsíc ušetřila a kde přestřelila. U jednotlivých kategorií si pak zapisuji limit, který ideálně nechci přesáhnout.

Tabulku, kterou využívám, si můžeš stáhnout zde:

Jako bonus v přehledu najdeš i záložky pro výpočet hodnoty bohatství nebo graf pro procentuální diverzifikaci tvých investic, které se ti mohou hodit.

Nad tabulkou samozřejmě musíš strávit nějaký čas, třeba hodinku měsíčně ti její vyplňování zabere. Může to být i více, záleží na tom, kolik máš účtů a kolik utrácíš. Mě osobně to baví, ale pokud to chceš mít zcela bez práce, bude pro tebe lepší využít některou z aplikací pro sledování rozpočtu.

Aplikace pro sledování útraty

Existuje řada aplikací, které ti toto mohou usnadnit. Mezi nejoblíbenější patří například Spendee nebo Wallet.

Českou aplikaci Spendee jsem sama otestovala a je super. Rovnou rozdělí útratu do kategorií, které si můžeš sama i upravovat. Premium účet je možné rovnou propojit s bankovními účty a díky tomu není potřeba nic ručně zadávat, pokud platíš kartou. Je to velmi pohodlné a rychlé! Navíc mají českou podporu.

TIP: Domluvila jsem pro tebe speciální kód, se kterým můžeš otestovat výhody Premium účtu Spendee na 3 měsíce zdarma. Aplikace je jinak v základní verzi zdarma a Premium stojí 59 Kč měsíčně, pokud ho předplatíš na celý rok.

Za co neutrácíš dost?

Celou dobu ti tady říkám, jak utrácet méně. A teď se konečně dostáváme k té zajímavé části. Za co bys měla utrácet více a proč vlastně?

„Utrácejte extravagantně za věci, které máte rádi a nemilosrdně snižujte náklady za ty, na kterých vám nezáleží.“ Ramit Sethi, autor knihy I will teach you to be rich

Ramit budoval svou strategii delší dobu a vypiloval ji k dokonalosti. Jak utrácí za věci, které miluje a co mu to přináší, sdílí například na svém Instagramu.

Tento americký autor mě velmi inspiroval v pohledu na utrácení. Dokázal v životě najít balanc mezi tím, za co utrácí a za co ne a tuto strategii nyní předává dále. Zdůrazňuje důležitost vysokých útrat za věci, které milujeme.

Utrácení otevírá dveře

Nejen proto, že je takový životní styl dlouhodobě udržitelnější než neustálé šetření. Pokud si dopřeješ alespoň čas od času věci, které by jiní považovali za „luxus“, otevře ti to dveře k příležitostem, k jakým by ses běžně nedostala.

Podle této myšlenky by si měl každý člověk najít jednu nebo dvě kategorie, za které miluje utrácet a které mu přinášejí největší radost.

Za co utrácím já

Pro mě je to například cestování. Raději se budu omezovat jinde, abych mohla vyrazit na cestu do vzdálené země a užít si to naplno. Není to přitom tak, že bych musela bydlet jen v 5ti hvězdičkových hotelích. Část dovolené vždy trávím poznáváním země a nasáváním místní kultury, které nemusí být ani tak drahé. Důležité je ale nemít pocit, že bych se omezovala. Na pár dní si pak ráda dopřeji i skutečný luxus. Nejen, že si to užiju. Navíc mi to umožní potkat inspirativní lidi a nakopává k tomu směřovat v životě výše!

Nejčastější činnosti, které lidé milují

Tak co, jaké jsou věci, za které miluješ utrácet ty? Pokud tě zatím nic nenapadá, tady je pár tipů, jež patří k nejběžnějším.

  • Cestování, zážitky, zajímavé hotely, cesty do vzdálených zemí
  • Zdravý životní styl, zdravá strava, potravinové doplňky
  • Cvičení, kvalitní fitness centrum, osobní trenér
  • Dárky, starost o naše blízké
  • Zahrada, venkovní aktivity
  • Restaurace, bary, zábava
  • Kvalitní oblečení, boty, kabelky
  • Wellness, sauny, masáže

Našla jsi mezi nimi kategorie, které jsou pro tebe důležité? Pokud ano, tak gratuluji! Za věci spadající do těchto kategorií můžeš začít utrácet bez špatného svědomí. Ale pozor, ještě, než začneš, budeš potřebovat plán. A právě ten tě čeká v následujícím článku, který už pro tebe chystám. Zatím začni sledovat své výdaje a já se ti brzy přihlásím s dalším postupem!

 

příštím dílu seriálu Jak na osobní finance se podíváme na to, jak rozdělit své výdaje. Naučíš se automatizovat peníze tak, aby sis mohla utrácení za věci, které miluješ, bez problémů dovolit. Najdeš tam procentuální rozdělení příjmů včetně praktických příkladů. A chybět nebudou ani tipy k investování!

Následující 3. díl: Jak na osobní finance: Nech své peníze vydělávat ►►► 

◄◄◄ Předchozí 1. díl: Jak na osobní finance: Začni myslet jako milionáři

Pozn: Veškeré informace na webu jsou určeny pouze ke studijním účelům. Autorka není finanční poradkyní, neposkytuje poradenství a informace neslouží jako konkrétní investiční doporučení. Investování je rizikové a minulé výnosy nezaručují budoucí zisky.