Buduješ bohatství, nebo jsi na cestě k chudobě?

Máš v šatníku desítky kabelek, v botníku sto párů bot a když přijde výplata, hned zase vyrážíš na nákupy? Nebo jsi spíše typ, který si peníze dává stranou a šetří na horší časy? Ať už je tvoje odpověď jakákoliv, tvoje dnešní chování k penězům může výrazně ovlivnit, kolik jich budeš mít v budoucnu.

POZOR: Nejnovější, vylepšenou tabulku pro sledování příjmů a výdajů včetně přehledného grafu najdeš v tomto článku.

Neboj se, nebudu tě poučovat o tom, kolik bys měla utrácet a co si za peníze kupovat. Tohle rozhodnutí je vždycky jen na tobě. Poradím ti ale, jak sledovat, kolik utrácíš a za co. A jestli si tu dvacátou značkovou kabelku, nad kterou možná přemýšlíš, vůbec můžeš dovolit.

Podíváme se i na to, jestli tvůj majetek dlouhodobě roste do budoucího bohatství, nebo naopak krok po krůčku směřuješ k chudobě. Připravila jsem pro tebe jednoduchou a praktickou tabulku v excelu, po jejímž vyplnění zjistíš, jak jsi na tom s bohatstvím dnes.

Když si pak vyhradíš patnáct minut k jejímu vyplnění každý měsíc, pomůže ti sledovat vývoj i do budoucna. Za minimum námahy tak dostaneš data, která ti prozradí mnohé o tvém finančním jednání. Tak pojďme na to!

Peníze versus dluhy

Spousta lidí přemýšlí nad tím, kolik vydělává, málokdo už má ale představu o tom, jakou celkovou hodnotu má jeho bohatství a co do něj vlastně patří. Pojďme si na to tedy posvítit. Vyplň si tabulku podle instrukcí níže a hned jistíš, jestli máš více peněz nebo dluhů. Jsou tvé dluhy dobré nebo špatné? A roste tvé bohatství, nebo se zmenšuje?

V tabulce přejdi na záložku Peníze versus dluhy a vyplň svoje aktuální údaje. Připravené kategorie slouží jako příklad, pozměň si je tedy podle toho, v čem máš momentálně svůj majetek ty. 

Hypotetický příklad pro záložku Peníze vs. dluhy.

Co počítat do svého bohatství?

• Nemovitost

Jestli vlastníš například byt nebo dům, peníze, které v něm máš, můžeš počítat do svého bohatství. Pokud je nemovitost tvoje, počítej celou její hodnotu. V případě, že máš hypotéku, do peněz dej pouze splacenou část, zbytek zatím patří do dluhů. Ale neboj, každý dluh, který ti v budoucnu může přinést více peněz nebo udržet hodnotu, je možné považovat za dobrý. Takže hypotéka je dobrý dluh. Dobré dluhy si v tabulce označ zeleně jako to vidíš v příkladu.

Poznámka: Někteří lidé předpokládají, že v budoucnu zdědí dům či byt po prarodičích nebo rodičích a považují ho za svůj majetek. Tak to ale nefunguje. Dokud něco není tvoje, do sekce peníze to nezapočítávej! Nikdy nevíš, co se může stát a mohla bys být v budoucnu nepříjemně překvapená. Do peněz dávej pouze to, co už je skutečně tvoje.

• Investice

Do bohatství můžeš počítat své investice, pokud nějaké máš. I když třeba kolísají a mohou být jednou výše, jednou níže, dokud o investici nepřijdeš, vždycky má nějakou hodnotu. Zaznamenej současnou hodnotu svých investic do tabulky. Může se jednat o investice do akciového trhu, P2P, zlata, šperků, obrazů, ale třeba i kryptoměn. Když budeš vyplňovat tabulku každý měsíc, uvidíš i to, jestli tvoje investice právě rostou nebo klesají. Pokud jsi investovala dlouhodobě, nenech se případnými poklesy vyvést z míry. Vždy je ale dobré mít přehled.

• Úspory

Peníze, které máš na účtu v bance si samozřejmě také zaznač do tabulky. Stejně tak spoření, například stavebko, pokud na něm máš nějakou sumu peněz. Zamysli se, kde jinde máš ještě peníze, které můžeš počítat za své vlastní.

• Věci, které ztrácejí na hodnotě

Věci jako auto do majetku vůbec nepočítám. Podle mě sem nepatří z toho důvodu, že ztrácejí na hodnotě již ode dne, kdy sis je koupila. Stejně tak sem nepočítám televizi, ledničku nebo nábytek (pokud nejde o nějaký historický kousek, který by bylo možné považovat za investici). Jsou to v dnešní době už jen věci spotřební a do majetku podle mého nepatří.

Zapiš si své dluhy

Pro někoho to bude jednoduchá, pro jiného horší část. Rozpomeň se na všechny dluhy, které máš. Je to opravdu velmi důležité. Zatímco investice ti přinášejí peníze do tvé kapsy, dluhy je naopak vysávají.

Jak už jsem ale uvedla výše, není dluh jako dluh a některé z nich jsou dobré. Ty si zaznač v tabulce zeleně. Neutrální dluhy (například leasing na auto, které prostě potřebuješ) můžeš nechat bez barvy a dluhy špatné zaznač červeně. V tabulce mám jako příklad špatného dluhu televizi. Brát si půjčku na spotřební zboží, na dárky či dovolenou nikdy není dobrý nápad a může se to značně prodražit.

Věřím, že si s dobrými, neutrálními a špatnými dluhy poradíš.

Jakou hodnotu má tvůj majetek?

Tak co, k čemu jsi došla? Jakou hodnotu má tvůj majetek a jakou tvé dluhy? Pokud jsi v mínusu kvůli velkému dluhu, který je ale dobrým dluhem (například hypotéka, v tabulce označená zeleně) tak není proč zoufat. Je to naprosto v pořádku a ty už teď budeš jen dbát na to, abys dluh splácela a každý měsíc z něj malá částka ubyla.

Pokud jsi v mínusu kvůli půjčce na auto, dovolenou nebo televizi, měla by ses trochu zamyslet. Stačíš tento dluh splácet s tím, jaký máš příjem a kolik utrácíš? Jasně, auto možná potřebuješ, ale co třeba nejnovější televize, myslíš, že je opravdu potřeba? Tyto dluhy ti totiž v budoucnu nic nepřinesou, a navíc tě stojí náklady na úroky.

Teď už se ale pojďme podívat, kolik vyděláváš a utrácíš a jestli máš vůbec na to splatit bez problémů své dluhy. Pokud sis zatím ještě nestáhla tabulku, udělej to teď. Přehled se ti bude určitě hodit.

Vyděláváš více, než utrácíš?

V tabulce teď přejděme na záložku Výdaje vs. příjmy. Napiš si, kolik ti měsíčně na účtu přistane peněz z aktivních i pasivních příjmů, pokud nějaké máš, a kolik naopak utratíš. Zapiš si také veškeré výdaje, které jsi měla.

U výdajů si můžeš vytvořit také limit, který nechceš překročit a když se to stane, číslo si zaznač červeně. Výdaje, které tě mohou posouvat dále jako vzdělávání jsou zase vlastně investicemi do tebe, takže ty zaznač klidně zelenou barvou jako to vidíš v příkladu níže.

Hypotetický příklad pro záložku Výdaje vs. příjmy.

• Aktivní příjmy

Sem patří tvoje zaměstnaní a jakékoliv další aktivity, které aktivně děláš a generují ti příjem. Může to být i podnikání, na němž právě pracuješ, brigáda, na kterou chodíš, zkrátka všechny činnosti, jež vyměňuješ za peníze.

• Pasivní příjmy

Tady řadíme výnosy z investic. Rozhodně sem patří dividendy, pokud nějaké máš. Já osobně sem zapisuji i nárůsty a poklesy svých investic. Tato sekce ti díky tomu může sloužit jako přehled toho, jak tvé pasivní investice v průběhu času postupně rostou.

• Výdaje

Spočítej si svoje výdaje. Můžeš to udělat jednoduše tak, že si každý měsíc projdeš výpis z bankovního účtu a sepíšeš, za co jsi utratila. Snažím se pro přehled platit kartou kde to jde a když vybírám z bankomatu, snažím se dělat si poznámky do peněženky Spendee. Co zapsat nezvládnu pak přijde do sekce Ostatní.

Tak, a jsme u konce! Nebylo to tak špatné, ne? Když začneš vyplňovat tabulku pravidelně, věřím, že tě to začne bavit stejně jako mě. Je přeci super vidět, jak tvoje peníze rostou. A pokud ne? Pak tabulku potřebuješ ještě více abys zjistila, kde máš mezery a kde třeba můžeš ušetřit.