Co jsou to P2P půjčky a jak fungují jako investice?

Zajímá tě, jak fungují P2P půjčky jako investice? V tomto krátkém článku ti vysvětlím, co to P2P půjčky vlastně jsou. Pokud o P2P půjčkách nic nevíš, začni určitě tady. V dalších článcích ti pak představím mé zkušenosti s P2P půjčkami v samostatných recezních.

Připravila jsem pro tebe tuto jednoduchou infografiku, která ti může pomoci pochopit základní fungování P2P půjček. Podrobněji to pak vysvětlím níže.

P2P půjčky neboli peer to peer půjčky fungují na principu půjčování od lidí lidem. Když člověk potřebuje peníze, nemusí tak chodit do banky, ale je možné si půjčit peníze od lidí, kteří chtějí své peníze půjčit, aby jim vydělávaly.

P2P půjčky jako investice: Jak to vlastně funguje?

Investor, který chce investovat do P2P půjček, se zaregistruje na platformě, která zprostředkovává P2P půjčky. Platforma poskytne peníze lidem, kteří se registrovali za opačným účelem – tedy za získáním půjčky. Sama platforma si pak účtuje za zprostředkování tohoto obchodu poplatky. Poplatky jsou vždy uvedeny v podmínkách jednotlivých P2P platforem.

Jako investorka můžeš získat procento (ročně cca od 6 až do 18 %) z peněz, které jsi půjčila, podle toho, jakou platformu, a hlavně jaký styl investování si vybereš. P2P půjčky jako investice tedy mohou být zajímavé. O tom, jaké možnosti využívám já, se budeme bavit v dalších článcích.

Můžeš si vybrat, komu a na co půjčíš

U některých P2P půjček si můžeš zvolit podle různých parametrů komu chceš půjčovat. Jedním z nejdůležitějších faktorů, které bys měla zvážit, je hodnocení důvěryhodnosti jednotlivých dlužníků (obvykle rating od A až F).

Dlužníci z horní části spektra jsou velmi důvěryhodní a v minulosti vždy spláceli své půjčky bez problémů. Máš tedy u nich větší bezpečí investovaných peněz, které je vykoupeno nižším procentem návratnosti, protože těmto dlužníkům by půjčil každý a půjčky jsou pro ně levnější.

Na druhé straně jsou lidé, jejichž platební historie napovídá, že mohou mít se splácením problémy. Zde můžeš získat vyšší procento návratnosti, protože půjčky jsou pro dlužníka dražší. Hrozí ale i vyšší riziko nesplácení a s tím spojených starostí. Je tedy třeba dosáhnout nějakého rozumného středu.

Na různých platformách si pak můžeš vybrat mezi druhy půjček, do jakých chceš investovat. Mezi nejběžnější patří půjčky na auto, osobní půjčky, ale také například půjčky na business a další.

Jaká jsou rizika P2P půjček jako investice?

Jako P2P půjček jako u každé investice existují rizika. Zde je několik z nich:

• Riziko nesplácení půjčky

Riziko, že dlužník nebude svůj půjčku splácet, je tady vždy. Když si budeš vybírat dlužníky s lepším ratingem, jak jsem popisovala výše, máš větší pravděpodobnost, že takové problémy co nejvíce minimalizuješ.

Výhoda P2P půjček spočívá také v tom, že na jednu půjčku se skládá více dlužníků. Díky tomu je riziko, že přijdeš o všechny investované peníze, nižší. Pokud například investuješ do půjčky 15 EUR a přijdeš o ně, není to taková hrůza, jako kdybys investovala 150 EUR a ty byly rázem pryč.

Některé platformy navíc nabízejí u vybraných půjček takzvanou Buyback Guarantee, tedy že při dlouhodobém nesplácení dlužníka tě z půjčky vyplatí (například platforma Mintos, o které jsem napsala samostatný článek na blogu).

• Krach platformy či poskytovatele půjčky

Některé platformy fungují tak, že poskytují pouze prostor pro zprostředkování, ale ve skutečnosti půjčky poskytuje velké množství různých firem z různých zemí. Například na platformě Mintos za půjčkou vždy stojí jiná firma.

Tím získáváš výhodu diverzifikace, protože když zkrachuje jedna z těchto firem a ty u ní máš jen malou část peněz, opět to není tak bolestné, jako kdybys měla všechny peníze jen u jedné firmy. Třeba na Mintos pak můžeš v přehledném grafu vidět, kolik jsi investovala, skrze kterého poskytovatele a nakolik je tedy tvoje diverzifikace úspěšná.

Zdroj: www.mintos.com

Protože každá platforma funguje trochu jinak, tvoje peníze by mohl ohrozit i krach samotné platformy, kterou si vybereš. Vždy doporučuji přečíst si reference, podmínky a hlavně se dívat na to, jak dlouho je daná společnost na trhu. Delší historie je samozřejmě vždycky dobrým znamením.

• Krize a dlouhodobost půjček

Jedním z rizik, na které je třeba myslet, je pravděpodobnost příchodu větší ekonomické krize. Představ si třeba, že velké množství dlužníků, kteří už v ekonomickém růstu mají problém udržet peníze, najednou třeba přijde o práci. Jejich schopnost splácet je rázem menší a mnoho z nich patrně na splátky vůbec nemá. Co v takové chvíli může nastat?

Je zde bohužel riziko, že poskytovatelé půjček nebudou mít na vyplacení investorů a ti přijdou o své investované peníze. Proto jsem třeba já osobně neinvestovala do P2P na dobu delší než 13 měsíců. Pokud bude hrozit, že přijde krize, své půjčky patrně pozastavím a nejpozději do 13 měsíců budu mít všechny své peníze zpět na účtu. Jestli je to ale pro tebe dostatečná záruka si musíš rozhodnout sama, pokud využiješ P2P půjčky jako investice, musíš počítat s tím, že toto riziko tam je.

TIP: Existují i poskytovatelé, kde máte za standardních podmínek své peníze k dispozici do druhého dne. Takový program zvaný Go and Grow má společnost Bondora, mrkni se na její recenzi v mém dalším článku!